Jak oszacować zdolność kredytową?
Wielu ludzi przed zaciągnięciem kredytu zastanawia się jaka jest ich zdolność kredytowa. Często próbujemy sobie pomóc różnymi programami, które podobno pomagają w obliczeniu takiej zdolności jak na przykład kalkulator zdolności kredytowej, obecnie dostępny powszechnie w internecie i to w wielu wersjach. Niestety kalkulatory te nigdy nie będą dokładne, ponieważ każdy bank bierze pod uwagę bądź inne czynniki, bądź inne z nich są dla danego banku priorytetem przy szacowaniu zdolności kredytowej. Wszystko zależy od wewnętrznych regulaminów danych banków, w których opisane są zasady obliczania zdolności kredytowej przyszłego kredytobiorcy. Oczywistymi elementami wpływającymi na zdolność kredytową są zarobki, wydatki oraz status zatrudnienia potencjalnego kredytobiorcy. A co oprócz tego gra istotną rolę? Na pewno ważne są wpisy do Biura Informacji Kredytowej. Powszechnie Biuro Informacji Kredytowej odbierane jest bardzo negatywnie, z powodu przeświadczenia, że trafiają tam jedynie wpisy dotyczące osób, które nie poradziły sobie z terminową spłatą poprzednich kredytów. To nie jest prawdą - znajdują się tam także wpisy odnośnie kredytów spłacanych bez zarzutów. Pozytywny wpis w BIK na pewno upewni bank o naszej wiarygodności. Oczywiście wpis negatywny ma skutki odwrotne i często jest powodem dyskwalifikacji klienta. Znaczenie ma też status cywilny kredytobiorcy - małżonek zaliczany jest bowiem do osób na utrzymaniu - czasem warto zatem, jeśli małżonek ma udokumentowane źródło dochodów, złożyć wniosek razem, co podniesie zdolność kredytową.22.03.2010. 12:56
Mieszkania z TBSów a kredyty mieszkaniowe.
Do tej pory lokatorzy Towarzystwa Budownictwa Społecznego (TBS) nie mogli nabyć prawa do zajmowanego lokalu. Taką możliwość chce im dać Ministerstwo Infrastruktury. Co dziwne, takim rozwiązaniem nie są zachwyceni sami lokatorzy. Większość z nich uważa, że zmiana taka nie zmieni niczego i większość lokatorów TBS nie będzie po prostu w stanie wykupić mieszkania na własność. Wszystko przez wysokie ceny wykupu takich mieszkań, które nie uwzględnią bonifikat i nie będą niższe od rynkowych. Taki lokator będzie musiał ponieść wszystkie koszty - nawet zwrócić całą wartość pomocy jakiej państwo udziela TBSom. W kwotę wykupu będzie także wliczana opłata za grunt na którym stoi blok mieszkalny. Wymaganiem jakie stawia Ministerstwo Infrastruktury ma być również wniesienie partycypacji - to oznacza, że wykup mieszkanie będzie domeną jedynie tych osób, które uczestniczyły w kosztach budowy mieszkania. Biorąc pod uwagę, że z TBSów korzystają zazwyczaj osoby mniej zamożne, których nie stać na drogie kredyty mieszkaniowe - pomysł ten faktycznie nie jest najlepszy. Dodatkowo - po wykupieniu mieszkania na własność może zmienić się też (zwiększyć) wartość miesięcznego czynszu. Wartość ta będzie ustalana indywidualnie. Warto zaznaczyć, że wykup mieszkania na własność jest możliwy jedynie w przypadku, w którym upłynęło już co najmniej 10 lat od jego wybudowania. Wydaje się, iż na razie pomysł wykupu mieszkań z TBSów nie będzie możliwością z której skorzysta wiele osób.
22.03.2010. 01:46
Czym jest windykacja?
Windykacja, to słowo które nie kojarzy się najlepiej. I nie powinno - jego etymologia świadczy, że jest to dochodzenie roszczeń, ale także obrona konieczna oraz zemsta. Z windykacją jaką znamy ją dzisiaj po raz pierwszy spotkano się w czasach Cesarstwa Rzymskiego. Wtedy to instytucja zwana rei vindicatio zajmowała się odzyskiwaniem rzeczy, które były w posiadaniu osoby nie będącej jej właścicielem. Obecnie windykacja zajmuje się dochodzeniem własności, ale całość jej działań regulowana jest przez odpowiednie przepisy prawne. Windykacja może być polubowna - dialog z dłużnikiem mający na celu rozwiązanie problemu - oraz sądowa - ta wchodzi w grę kiedy swojego zadania nie spełni windykacja polubowna. Ten podział można też nazwać podziałem na windykację miękką i twardą. Miękka windykacja zaczyna się już od momentu pierwszego, najczęściej pisemnego, wezwania do zapłaty. Kolejnym krokiem jest ostrzeżenie o wpisie do Biur Informacji Gospodarczej i Krajowego Rejestru Długów. Oznacza to, że miękka windykacja stosowana jest wobec dłużników, których zadłużenie nie trwa długo. Jeśli to nie sprawi, iż osoba ta postanowi spłacić swój dług, to przechodzi się do windykacji twardej. Tutaj już dłużnik może mieć większe problemy. Wpis o jego zadłużeniu trafia już do odpowiednich instytucji, a dodatkowo sprawa najczęściej trafia także na drogę sądową. Spodziewać można się też wizyty windykatorów terenowych oraz przeprowadzenie wywiadu gospodarczego.
22.03.2010. 01:36
Można ubiegać się o odszkodowania za słupy energetyczne!
Dzisiaj chyba nikt nie wyobraża sobie życia bez dostępu do energii elektrycznej. Pomijając telewizję, internet oraz inne usługi, energia elektryczna jest też potrzebna do zwykłego codziennego życia i używania takich sprzętów jak lodówka czy pralka, a także do zwykłego oświetlenia domu i mieszkania. Nikogo zatem nie dziwi fakt, że praktycznie wszędzie znajdują się linie i słupy energetyczne, które dostarczają prąd do naszych mieszkań. Nie oznacza to jednak, że dostawcy energii elektrycznej mogą stawiać takie słupy gdzie im się tylko podoba. Przez wiele lat firmy te stawiały elementy swojej infrastruktury także na gruntach prywatnych, nie pytając nikogo o zgodę. Lepsza znajomość prawa oraz powszechny dostęp do pomocy prawnej sprawiły, że co raz więcej ludzi wychodzi na drogę sądową żądając odszkodowania za słupy energetyczne postawione na ich terenie. Niestety prawo energetyczne nie wspomaga tych osób - nie ma w nim żadnego zapisu mówiącego o takiej sytuacji. W związku z tym osoby takie muszą wstępować na drogę sądową w oparciu o prawo cywilne. Jak pokazują przykłady, taką sprawę można wygrać, jednak wielu rezygnuje z uwagi na wysokie koszty, które trzeba w związku z tym ponieść. Wymagana jest bowiem kosztowna ekspertyza oraz zatrudnienie adwokata. Problem ten to nie tylko sprawa Polska - borykają się z nim także inne kraje. Problem ten rozwiązały już Niemcy jednak tam również nie było to proste. W Polsce musimy na razie poczekać na zmianę przepisów.
22.03.2010. 01:26
Projekty domów w internecie.
Budowa domu jest bardzo kosztowna. Zazwyczaj wymaga to zaciągnięcia kosztownego kredytu hipotecznego, który spłacany będzie przez wiele lat. Już samo zaciągnięcie kredytu i pogodzenie się z wieloletnim zobowiązaniem jest problemem. Jednak uzyskanie kredytu nie jest definitywnym rozwiązaniem. Następnym krokiem jest budowa domu, a do tego potrzebujemy projektu, za który także przyjdzie nam sporo zapłacić. Obecnie najpopularniejszą formą rozpowszechniania projektów domów jest internet. Powstało wiele serwisów, na których architekci oferują swoje projekty domów. Na takich serwisach możemy dokładnie obejrzeć końcowy efekt projektu i zobaczyć czy o taki dom właśnie nam chodzi. Za darmo dostaniemy także dostęp do rzutów, przekrojów oraz podstawowych danych - między innymi wymagana wielkość działki, wysokość parteru i powierzchnia. Cena takich projektów wynosi średnio 2 tysiące złotych. W przypadku zakupu dany projekt dostajemy od razu w formie elektronicznej, a dodatkowo zostaje on także dostarczony w standardowej formie. Trzeba przyznać, że internetowa dystrybucja jest bardzo wygodna także dla potencjalnych klientów. Mogą w krótkim czasie porównać różne projekty i bez konieczności odwiedzania architektów wybrać ten najbardziej odpowiadający i zamówić go z dostawą do domu. Sprzedający natomiast wystawiając swój projekt mogą być pewni, że obejrzy go bardzo dużo ludzi, a dodatkowo ewentualna sprzedaż odbywa się w zasadzie automatycznie.
22.03.2010. 01:21
Czym jest ranking ofe?
Kiedy po raz pierwszy ludzie stanęli przed wyborem Otwartego Funduszu Emerytalnego (OFE) wybór ten był tak naprawdę strzałem w ciemno. Nikt nie mógł być bowiem pewien jak poradzi sobie dany fundusz. Obecnie przy podejmowaniu pierwszej pracy i konieczności wyboru funduszu warto wybrać jak najlepszy. Warto wybrać w ogóle - w przypadku braku takiego wyboru osoba która go nie wykonała trafi do losowania, w którym nie biorą udziału najlepiej notowane fundusze. Obecnie sprawa jest nieco łatwiejsza - wystarczy spojrzeć na ranking ofe i mniej więcej mamy już obraz przedstawiający, które fundusze spisują się najlepiej. Miejsca w rankingu mogą się dość szybko zmieniać, ale zazwyczaj miejsc na szczycie pozostają te same. Rankingi ofe to bardzo złożone zestawienia. Pod uwagę brane jest bardzo wiele różnych czynników i laik może mieć problem, aby faktycznie wybrać ten najlepszy. Patrząc na wartość jednostki jej stopę zwrotu najlepiej spisuje się Polsat - wartość jednostki wynosi 29,86 podczas gdy stopa zwrotu wynosi 198,80 procent. Kolejne miejsca w czołówce zajmują ING oraz Generali. Ostatnie miejsca zajmują Pekao, Allianz i Pocztylion. Jeśli chodzi o ilość członków to najwięcej ma ich ING - ponad 2 miliony 800 tysięcy. Kolejne miejsca zajmują Aviva Commercial Union oraz PZU Złota Jesień. Takich zestawień jest bardzo dużo i w wielu pierwsze miejsca zajmowane są przez inne fundusze. Warto jednak popatrzeć na ranking ofe i jeśli wybrać fundusz nie najlepszy, to chociaż jeden z najlepszych.
22.03.2010. 01:18
Program rodzina na swoim a nowe mieszkania.
Ostatnio Związek Banków Polskich opublikował "Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości". Związek Banków Polskich dane do raportu zaciągnął z systemu Analiz i Monitorowania Rynku Nieruchomości, w skrócie AMRON, oraz z systemu Analiz Rynku Finansowania - SAFRIN. Dodatkowo posiłkowano się danymi pochodzącymi z Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) Banku Gospodarstwa Krajowego oraz Agencję Nieruchomości Rolnych. Autorzy zauważają, że ostatnia fala spadek cen mieszkań prawdopodobnie ma się już ku końcowi. Ceny w większości rejonów stabilizują się, co przenosi się na rynek kredytowy i to, że Polacy znowu chętniej sięgają po kredyty hipoteczne. Na to drugie wpływ być może ma także cieszący się co raz większą popularnością rządowy program rodzina na swoim. Niestety nie przekłada się to na wzrost inwestycji mieszkaniowych. To może być natomiast powodem tego, że już za kilka miesięcy ceny mieszkań mogą z powrotem pójść w górę. Twórcy raportu zauważają, iż od ponad trzech kwartałów sprzedawanych jest znacznie więcej mieszkań, niż jest ich budowanych. To może natomiast sprawić, że w krótkim czasie nowych mieszkań na rynku będzie niezwykle mało, w związku z czym ich wartość będzie znacznie wyższa. Mamy nadzieję, że deweloperzy wezmą do siebie treść raportu Związku Banków Polskich i zauważą, że na rynku ponownie jest potrzeba budowania nowych mieszkań.
22.03.2010. 01:11
Kalkulator kredytowy nie jest wystarczający.
Każda usługa kosztuje - nie inaczej jest w przypadku niezależnego doradztwa kredytowego. Czasem jednak warto ponieść związane z tym koszty. Zwłaszcza w przypadku dużych kredytów, jak kredyty mieszkaniowe, gdzie różnica pomiędzy różnymi ofertami może w konsekwencji przynieść ogromną różnicę w ogólnym koszcie kredytu. Większości z nas najbardziej zależy na tym, aby kredyt był najtańszy. Nigdy nie możemy być jednak, że nasze własne obliczenia wspomagane nawet przez kalkulator kredytowy będą poprawne i dokładne. Wykwalifikowany doradca kredytowy dokona za nas dokładnej analizy ofert wszystkich banków, pozna nasze priorytety i opierając się na nich przedstawi nam zestawienie wszystkich ofert. Z takiego zestawienia jasno będzie wynikać, które banki oferują najlepsze warunki kredytowania. Dodatkowo każdy bank wymaga innych dokumentów i wniosków, a ich poprawne wypełnienie jest często bardzo trudne. Warto zaznaczyć, że także źle wypełniony wniosek może być przyczyną odmowy kredytu. Niezależni doradcy kredytowi przygotują za nas odpowiednie dokumenty zajmą się ich poprawnym wypełnieniem, a także dopilnują, aby banki dotrzymały swoich terminów potrzebnych na analizę dokumentów. Dodatkowo doradcy kredytowi oferują też pełną opiekę nad kredytem w czasie jego spłaty. W razie konieczności mogą pomóc w przewalutowaniu kredytu, podwyższeniu jego kwoty, przeniesieniu go do innego banku lub w dokonaniu wszelkich innych zmian. Każda usługa kosztuje - ale czasem warto ponieść takie koszty.
22.03.2010. 01:01